Cuenta Bancaria con ITIN: La Nueva Directiva Federal que Cambia las Reglas en 2026

Llevas años usando tu ITIN para la cuenta del banco sin que nadie te pidiera nada más. Depositas tu cheque, pagas la renta, mandas dinero a tu familia. Este verano ese trámite tan rutinario empezó a mirarse distinto, y si nadie te lo ha explicado todavía, aquí va sin rodeos: no te van a cerrar la cuenta por tener ITIN, pero sí es muy probable que tu banco te pida más papeles de los que te pidió el día que la abriste.

El 19 de mayo y el 5 de junio: qué pasó exactamente

El 19 de mayo de 2026, el presidente Trump firmó la orden ejecutiva Restoring Integrity to America's Financial System. En su Sección 3 le ordena al Departamento del Tesoro publicar, en un plazo de 60 días, un aviso formal con "banderas rojas" y patrones de riesgo relacionados con población sin autorización de trabajo y sus empleadores.

El Tesoro no esperó al límite. El 5 de junio de 2026, la Red de Control de Delitos Financieros (FinCEN), junto con la FDIC, la OCC y la NCUA, y en coordinación con el IRS, publicó ese aviso conjunto. Fue el primer resultado concreto de la orden, semanas antes de la fecha tope de mediados de julio. El mismo día, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) sacó un comunicado paralelo sobre cómo la situación migratoria puede pesar en la evaluación de capacidad de pago para hipotecas y crédito.

Qué significa exactamente que el ITIN sea "factor de riesgo"

Bajo la regla de identificación de clientes (CIP, por sus siglas en inglés), todo banco debe formarse una creencia razonable de que conoce la identidad real de cada cliente. Para eso pide un número identificador, y el ITIN siempre ha sido uno válido, junto al pasaporte o la matrícula consular. Eso no cambió.

Lo que cambió es esto: el aviso dice que usar un ITIN en lugar de un número de seguro social o una visa con autorización de trabajo, cuando el solicitante no tiene estatus migratorio verificado, "puede identificarse como un factor de riesgo que requiere debida diligencia reforzada". Ojo con la palabra clave: no prohíbe abrir la cuenta, pide que el banco mire con más cuidado. El aviso incluso reconoce que el ITIN sirve legítimamente para cumplir con tus impuestos, y el IRS lo sigue emitiendo igual que siempre a través del Formulario W-7. Si todavía no tienes el tuyo o crees que caducó por no usarlo en tres años seguidos, así se saca el ITIN sin seguro social.

A quién golpea esto y a quién no

No toda persona con ITIN entra en la categoría que preocupa a los reguladores. La diferencia está en qué más tienes en el archivo del banco, además del número.

Por qué la banca está tan nerviosa con esto

No es capricho. El aviso cita que las instituciones financieras reportaron más de 2.500 millones de dólares en actividad sospechosa ligada a fraude de nómina solo en 2025. Como ejemplo, menciona el caso de dos ciudadanos hondureños sentenciados en abril de 2026 por un esquema de nómina en efectivo, sin reportar, que movió cerca de 89 millones de dólares en cheques y le costó más de 38 millones a las arcas públicas. El aviso describe dos mecanismos: robo de identidad (usar el número de seguro social de otra persona para el I-9) y fraude de nómina (pagos en efectivo por fuera de los libros, con empresas fantasma que abren cuentas justamente con pasaporte extranjero o ITIN). De ahí que el ITIN, sin más respaldo, entre en el radar, aunque tu situación no tenga nada que ver con ese patrón.

Qué puede pasarte en la sucursal a partir de ahora

La orden no manda cerrar cuentas. Lo que sí es realista esperar durante los próximos meses:

Más documentación al abrir una cuenta nueva, sobre todo si vas con ITIN como único identificador. Revisión de cuentas que ya tenías, especialmente si nunca actualizaste tus papeles. Verificación cruzada del número de seguro social contra los registros de la Administración de Seguro Social, cuando el banco tenga dudas de que sea auténtico. Y más preguntas si tus depósitos en efectivo no encajan con el perfil que el banco tiene de ti, algo que ya pasaba antes pero que ahora se documenta con más rigor. Si estás pensando en abrir cuenta por primera vez, conviene ir preparado: aquí tienes los requisitos para abrir una cuenta en Chase como extranjero, que sigue aceptando ITIN, pasaporte y matrícula consular.

El otro frente: hipotecas y tarjetas de crédito

El aviso bancario no fue lo único que salió el 5 de junio. La CFPB publicó ese mismo día un comunicado titulado "Ability to Repay and Immigration Status", recordándoles a los prestamistas que la Ley de Veracidad en los Préstamos (TILA) y su Reglamento Z los obligan a evaluar si el cliente puede pagar antes de darle una hipoteca o ciertas líneas de crédito abiertas. La CFPB dice que, según el caso, el prestamista puede tener que considerar si la situación migratoria del solicitante pone en riesgo su capacidad futura de pago, y menciona el ITIN como una posible señal a mirar dentro de ese análisis. Es una guía, no una ley con fuerza obligatoria, pero refuerza el mismo mensaje desde el lado del crédito: si vas a pedir una hipoteca con ITIN, entra al proceso con tus papeles de estatus migratorio lo más completos posible. Si ese es tu plan este año, conviene comparar antes cuál es el mejor banco para comprar casa en Estados Unidos cuando no tienes seguro social.

Hay un matiz técnico que vale la pena conocer, porque juega a tu favor: un banco no puede asumir que tienes estatus legal solo porque presentas un número de seguro social. La Administración de Seguro Social también emite SSN a extranjeros con autorización de trabajo temporal, y esas tarjetas llevan una leyenda restrictiva, pero no indican cuánto dura esa autorización. En otras palabras, ni el SSN por sí solo prueba estatus permanente, ni el ITIN por sí solo prueba lo contrario. Lo que de verdad pesa es el conjunto de documentos que tengas en el archivo, no un solo número.

Qué hacer ahora si tu cuenta está solo a tu ITIN

No te compliques buscando soluciones raras. Lo que de verdad ayuda es tener el archivo ordenado antes de que te lo pidan.

Primero, confirma que tu ITIN sigue activo; si no lo usaste en una declaración de impuestos en los últimos tres años, pudo caducar. Segundo, si tienes algún estatus migratorio, aunque sea un trámite pendiente, lleva el comprobante al banco: recibo de solicitud de asilo, aprobación de parole, notificación de TPS o el permiso de trabajo. Si tu EAD está en juego, revisa también qué pasó con la extensión automática del permiso de trabajo, porque un EAD vencido sin renovar complica cualquier trámite bancario, no solo el migratorio. Tercero, mantén tus depósitos consistentes con cómo te pagan; si tu empleador te paga en efectivo y por fuera de nómina, ese es justamente el patrón que la banca está entrenada para reportar ahora, y conviene que hables con alguien de confianza sobre tus opciones antes de que sea un problema mayor. Cuarto, si compartes cuenta con tu pareja o un familiar con estatus distinto al tuyo, actualicen juntos los documentos de ambos.

¿Te van a cerrar la cuenta por esto?

El aviso, tal cual está escrito, no ordena cerrar ni congelar cuentas por el simple hecho de usar ITIN. Habla de "debida diligencia reforzada", no de rechazo automático. Pero la letra pequeña importa: la fecha tope para que el Tesoro proponga cambios formales a las reglas de debida diligencia es 90 días después de la orden, y la revisión de las reglas de identificación de clientes llega a los 180 días. Eso quiere decir que lo que hoy es "se anima a los bancos a considerar" podría convertirse en obligación antes de que termine el año. Si tu situación migratoria es incierta y dependes de esa cuenta para vivir, este no es el año para dejar los papeles sin actualizar. Y si además te preocupa qué pasa con la salud mientras resuelves todo esto, aquí tienes un panorama de las opciones de seguro médico si no tienes papeles.